poprzedni wątek | następny wątek

pl.biznes.banki

2006-12-16 14:24	Prawdziwy koszt kredytu w bankach	aland7
Banki epatują klientów niskim oprocentowaniem, rzekomo 12-14% rocznie. Jednak proponowane spłaty miesięcznymi ratami są z powyższym jaskrawo sprzeczne ! A oto wywód: Kwota 4800 zł złożona (zainwestowana) na 12% rocznie po 4 latach wzrasta o 57% ( % składany ). Tyle wypadałoby więc żądać bankowi za pożyczkę 4800 spłaconą w całości dopiero po 4 latach. Banki z reguły proponują jednak spłaty miesięczne w mniej więcej równych ratach, tak że klient dysponuje stopniowo coraz mniejszym kapitałem, zatem koszt tej pożyczki powinien być mniejszy. Jaki ? Pożyczając 4800 na 4 lata co miesiąc powinno się oddawać bankowi 100 zł + procent składany za okres dysponowania tymi 100 zł (ze stopą 1% miesięcznie, bo roczna wynosi 12%). Sumując spłaty za wszystkie 48 miesięcy wyjdzie łączny koszt pożyczki tak spłacanej = 29%. Tymczasem we wszystkich ofertach raty są takie że koszt wynosi 42-44% ! P.S. Tzw prowizja jest tu bez znaczenia, bo niby za co ma być ta prowizja ? To tylko dodatkowy zakamuflowany koszt. P.S.2 A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić. -- skomentuj

2006-12-16 17:32	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Michał_'Amra'_Macierzyńsk
aland7@op.pl wrote: > P.S.2 > A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić. Nie sprawdzalem, ale sie zastanawiam, czy w tych obliczeniach uwzgledniles stale koszty funkcjonowania banku, a przede wszystkim ryzyko. Jesli nie, to je uwzglednij. Tak jak koszt pieniadza (przeciez musisz zaplacic oprocentowaniem lokat, a i rezerwa obowiazkowa jest). No i dlaczego do obliczen wziales najdrozszy produkt? Przeciez masz kredyt w ROR, np. w PKO BP. I bedzie jak znalazl. -- Michał 'Amra' Macierzyński || http://PRNews.pl Banki nie mają dla nas tajemnic! skomentuj
2006-12-16 18:07	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	emmar
Michał 'Amra' Macierzyński wrote: > Nie sprawdzalem, ale sie zastanawiam, czy w tych obliczeniach > uwzgledniles stale koszty funkcjonowania banku, a przede wszystkim ryzyko. [Uwaga: prowokacja] Ryzyko? Przecież bank bierze weksel i żyrantów. Narażają się na jeszcze jakieś ryzyko? To taki wic propagandowy z tym ryzykiem, przyznaj Amra. pzdr Maciek skomentuj
2006-12-16 18:25	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Marcin Nowakowski
Dnia 2006-12-16 18:07, emmar stwierdził, że: > Ryzyko? Przecież bank bierze weksel i żyrantów. Narażają się na jeszcze > jakieś ryzyko? To taki wic propagandowy z tym ryzykiem, przyznaj Amra. Oczywiście, że jest ryzyko. Co z tego, że jest weksel, skoro nie ma z czego go zrealizować, albo niewypłacalny żyrant? Koszty windykacji też są spore. Poza tym, te najdroższe kredyty i pożyczki nie są zabezpieczone ani wekslami, ani tym bardziej poręczeniami, stąd ich cena. Kontrprzykładem niech będzie kredyt hipoteczny. Dobre zabezpieczenie, więc i cena jego jest niewielka... -- Marcin Nowakowski MCR@IRC, ICQ UIN: 53375070, GG: 1824096, GSM: +48 504 583105, mcr[at]wroclaw[dot]net[dot]pl GCM/O d- s-:- a-- C++ L P- L+ E---- W+ N++ K- PS+ X++ R- tv b D+ h z+ skomentuj
2006-12-16 18:30	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Mithos
aland7@op.pl napisał(a): > P.S.2 > A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić. Pomijajac obliczenia (nie chce mi sie liczyc) to oczywiscie masz racje. Co z tego, ze oprocentowanie w reklamie albo ulotce jest 10% jak czesto trzeba zaplacic iles tam % prowizji co np. zwieksza koszta kredytu o dodatkowe 10% co juz daje nam calkiem pokazna kwote, a i rowniez odsetki liczone sa od calosci kwoty, a nie od tego co zostalo do splaty (tak wiec w ostatniej racie splacamy odsetki od calosci kredytu pomimo, ze juz splacilismy go w 95%). -- pozdrawiam Mithos skomentuj
2006-12-16 18:36	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Mithos
Marcin Nowakowski napisał(a): > Oczywiście, że jest ryzyko. Co z tego, że jest weksel, skoro nie ma z > czego go zrealizować, albo niewypłacalny żyrant? Koszty windykacji też > są spore. Malo jest osob, u ktorych nie ma z czego zrealizowac weksla. Poza tym jesli jest poreczyciel, to pewnie ten musi cos miec. A jak nikt nic nie ma, to znaczy ze bank zatrudnia partaczy i musi zniknac z rynku. > Poza tym, te najdroższe kredyty i pożyczki nie są zabezpieczone ani > wekslami, ani tym bardziej poręczeniami, stąd ich cena. Kontrprzykładem > niech będzie kredyt hipoteczny. Dobre zabezpieczenie, więc i cena jego > jest niewielka... Niewielka cena kredytu hipotecznego wynika po czesci z tego, ze jest na te kredyty straszny popyt i olbrzymia konkurencja. Co z tego ze taki kredyt jest dobrze zabezpieczony, skoro w mieszkaniu ktos mieszka, a zeby odzyskac pieniadze trzeba mieszkanie sprzedac (z lokatorem to nie takie proste) i cala procedura jest bardzo uciazliwa. -- pozdrawiam Mithos skomentuj
2006-12-16 18:49	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Marcin Nowakowski
Dnia 2006-12-16 18:36, Mithos stwierdził, że: > Niewielka cena kredytu hipotecznego wynika po czesci z tego, ze jest na > te kredyty straszny popyt i olbrzymia konkurencja. To samo napiszesz na temat kredytów na samochody (~8-10%), tych zabezpieczonych (~12%)? Drogie są te szybkie gotówki, co to przychodzisz i po 10 minutach masz kasę w portfelu. Ryzyko duże, to i kredyt drogi. Coś za coś. > Co z tego ze taki kredyt jest dobrze zabezpieczony, skoro w mieszkaniu > ktos mieszka, a zeby odzyskac pieniadze trzeba mieszkanie sprzedac (z > lokatorem to nie takie proste) i cala procedura jest bardzo uciazliwa. Ale możliwa do przeprowadzenia. -- Marcin Nowakowski MCR@IRC, ICQ UIN: 53375070, GG: 1824096, GSM: +48 504 583105, mcr[at]wroclaw[dot]net[dot]pl GCM/O d- s-:- a-- C++ L P- L+ E---- W+ N++ K- PS+ X++ R- tv b D+ h z+ skomentuj
2006-12-16 19:14	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Mithos
Marcin Nowakowski napisał(a): > To samo napiszesz na temat kredytów na samochody (~8-10%), tych > zabezpieczonych (~12%)? Drogie są te szybkie gotówki, co to przychodzisz > i po 10 minutach masz kasę w portfelu. Ryzyko duże, to i kredyt drogi. > Coś za coś. Nie uzywam szybkich kredytow gotowkowych. A inne kredyty sa niestety drogie (poza jakimis promocyjnymi np. w Media Markt, gdzie faktycznie caly koszt kredytu to 10% lub nic). > Ale możliwa do przeprowadzenia. Wszystko jest teoretycznie mozliwe. Niewielki gotowkowy kredyt tez pewnie kiedys bedzie dalo sie od dluznika sciagnac, bo przeciez jakas legalna prace pewnie kiedys bedzie mial. -- pozdrawiam Mithos skomentuj
2006-12-17 10:46	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	Mario
aland7@op.pl napisał(a): > Banki epatują klientów niskim oprocentowaniem, rzekomo 12-14% rocznie. > Jednak proponowane spłaty miesięcznymi ratami są z powyższym jaskrawo > sprzeczne ! > A oto wywód: > Kwota 4800 zł złożona (zainwestowana) na 12% rocznie po 4 latach wzrasta o 57% > ( % składany ). 12% w skali roku - czy bank ma Ci podawać st. proc. w skali 4 lat? Zaciągnij sobie pożyczkę tylko na rok. > Tyle wypadałoby więc żądać bankowi za pożyczkę 4800 spłaconą w całości dopiero > po 4 latach. Jeżeli masz taki kredyt, że cały kapitał z narosłymi odsetkami spłacasz po 4 latach, to tak jest. Kwestia czy po 4 latach płacisz procent składany czy prosty to sprawa regulacji w umowie kredytowej i/lub regulaminie. > Banki z reguły proponują jednak spłaty miesięczne w mniej więcej równych > ratach, tak że klient dysponuje stopniowo coraz mniejszym kapitałem, zatem > koszt tej pożyczki powinien być mniejszy. > Jaki ? > Pożyczając 4800 na 4 lata co miesiąc powinno się oddawać bankowi 100 zł + > procent składany za okres dysponowania tymi 100 zł (ze stopą 1% miesięcznie, bo > roczna wynosi 12%). > Sumując spłaty za wszystkie 48 miesięcy wyjdzie łączny koszt pożyczki tak > spłacanej = 29%. > Tymczasem we wszystkich ofertach raty są takie że koszt wynosi 42-44% ! Z reguły kredyty spłacane są w równtych ratach miesięcznych. Przy kwocie kredytu 4.800 zł, rocznej stopie procentowej 12%, 4 latach (48 ratach), zerowej prowizji i zerowych opłatach rata stała miesięczna wynosi 126,40zł. W takim przypadku pierwsza i ostatnia rata jest kwotowo taka sama, ale: - do połowy okresu kredytu udział odsetek jest wiekszy w racie niż udział kapitału - od 24-tej raty jest odwrotnie /mniej więcej/ Zatem zmienia się tylko s t o s u n e k kwoty odsetek i kapitału w racie. Pamiętaj, że płacisz odsetki od całej pozostałej kwoty dospłacenia, a nie tylko od 100-złotowej raty kapitałowej. Te 29% - nie wiem jak to wykombinowałeś :-) Jeżeli chcesz płacić mniej odsetek bankowi /rozsądne/ to weź sobie raty malejące. > P.S. > Tzw prowizja jest tu bez znaczenia, bo niby za co ma być ta prowizja ? To tylko > dodatkowy zakamuflowany koszt. No właśnie - p r o w i z j a. To jest gwóźdź programu. Często są one b. wysokie i windują koszty kredytów, szczególnie tych zaciąganych na krótki okres i "promocyjnych". To prawda, że jest to dodatkowy zakamuflowany koszt. Np. Kredyt: 1.000 zł; oprecowtanie (PROMOCJA!) 9,99% p.a.; prowizja 6%; spłata po 9 miesiącach w całosci. Jaka rzeczywista roczna stopa procentowa? Nieporomocyjna. > P.S.2 > A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić. Trochę pobłądziłeś, ale ważne że szukasz i chcesz znaleźć :-) A propos ryzyka - bank ponosi ryzyka - odsyłam do literatury fachowej. MARIO skomentuj
2006-12-17 11:05	Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach	zbig
aland7@op.pl napisał(a): > A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić. zasadniczo masz rację, ale: - jeżeli pożyczka jest na 4 lata to po co próbujesz wyliczać jakieś całkowite oprocentowanie dla 4 lat (prawdopodobnie nie ujmując czasu wpływu raty), podczas gdy jest przyjęte przeliczanie oprocentowania per annum (to tak jakby producent samochodu napisał zużycie paliwa 6L/100km a Ty byś kombinował jak to jest, że po 300 kilometrach spalił 18L. - to co proponujesz to spłata rat malejących a taki kredyt jest zawsze tańszy (ceteris paribus) od kredytu z ratami równymi. Szukając analogii (trochę na siłę ;-)) z samochodem to tak jakbyś pierwsze 100 km przejechał trochę pod górkę, a kolejne 200 na minimalnym gazie zjeżdżał z górki, podczas gdy sąsiad z kredytem o ratach równych cały czas jedzie po równym, no ale sam wybrał taką drogę pozdrawiam, zk skomentuj

nowsze

1 2 3

starsze

Tytuł	Autor	Data
token w bankach	Ferdynand	2005-10-28 09:06
Opis technologii informatycznych w bankach	M	2005-10-30 13:02
wniosek o kredyt w kilku bankach	retryko	2005-12-07 14:08
przelewy natychmiastowe wew. w bankach	Maciek	2006-01-01 19:49
kiedy sa eliksiry w bankach?	|	2006-01-20 12:19
KREDYTY/UBEZPIECZENIA/E-KONTA/W BANKACH	systempartnerski	2006-03-07 12:07
Godziny sesji w bankach. Gdzie?	jareka	2006-03-15 13:50
KREDYTY/UBEZPIECZENIA/E-KONTA/W BANKACH	systempartnerski	2006-03-07 12:07
Godziny sesji w bankach. Gdzie?	jareka	2006-03-15 13:50
Idealne zabezpieczenie w bankach internetowych	Rafal M	2006-10-01 17:04