| poprzedni wątek | następny wątek | pl.biznes.banki |
| 2006-12-17 15:36 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach | Michał 'Amra' Macierzyńsk |
| Mithos wrote: > Malo jest osob, u ktorych nie ma z czego zrealizowac weksla. Poza tym > jesli jest poreczyciel, to pewnie ten musi cos miec. A jak nikt nic nie > ma, to znaczy ze bank zatrudnia partaczy i musi zniknac z rynku. A gdzie ty widziaqles teraz gotowkowy z zyrantem i/lub zabezpieczeniem? Podpisujesz weksel i juz. Poza tym warto dobrze poszukac, to znajdziesz tanszy kredyt. Vide: http://media.bankier.pl/notatka_69597.html A czy malo jest osob, z ktorych mozna sciagnac? Byc moze - tyle, ze koszt windykacji jest bardzo duzy. > Niewielka cena kredytu hipotecznego wynika po czesci z tego, ze jest na > te kredyty straszny popyt i olbrzymia konkurencja. > Co z tego ze taki kredyt jest dobrze zabezpieczony, skoro w mieszkaniu > ktos mieszka, a zeby odzyskac pieniadze trzeba mieszkanie sprzedac (z > lokatorem to nie takie proste) i cala procedura jest bardzo uciazliwa. Dlatego i tak podpisujesz weksel lub ubezpieczenie i bank sciaga z pensji. No a z pensji bezrobotnego jak cos sciagniesz? Gdyhhby ludzie szli tam gdzie taniej, a nie gdzie latwiej dostac, to cenzaraz poszalby w dol. A ze nie ida - to masz wysokie ceny. |
||
| 2006-12-18 21:48 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach | MK |
news:25db.00000083.4583f372@newsgate.onet.pl... > A oto wywód: > Kwota 4800 zł złożona (zainwestowana) na 12% rocznie po 4 latach wzrasta o 57% > ( % składany ). > Tyle wypadałoby więc żądać bankowi za pożyczkę 4800 spłaconą w całości dopiero > po 4 latach. > Banki z reguły proponują jednak spłaty miesięczne w mniej więcej równych > ratach, tak że klient dysponuje stopniowo coraz mniejszym kapitałem, zatem > koszt tej pożyczki powinien być mniejszy. > Jaki ? > Pożyczając 4800 na 4 lata co miesiąc powinno się oddawać bankowi 100 zł + > procent składany za okres dysponowania tymi 100 zł (ze stopą 1% miesięcznie, bo > roczna wynosi 12%). > Sumując spłaty za wszystkie 48 miesięcy wyjdzie łączny koszt pożyczki tak > spłacanej = 29%. > Tymczasem we wszystkich ofertach raty są takie że koszt wynosi 42-44% ! Jesli te 42-44% bierzesz z ulotek to jest to tzw. oprocentowanie rzeczywiste, a to jest cos zupelnie innego niz stosunek odsetek do pozyczonej/zainwestowanej kwoty. MK |
||
| 2006-12-19 09:50 | Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | Michał Asman |
Michał 'Amra' Macierzyński napisał(a): > aland7@op.pl wrote: > > P.S.2 > > A może gdzieś pobłądziłem? Proszę sprawdzić. > > Nie sprawdzalem, ale sie zastanawiam, czy w tych obliczeniach uwzgledniles > stale koszty funkcjonowania banku, a przede wszystkim ryzyko. > Jesli nie, to je uwzglednij. Tak jak koszt pieniadza (przeciez musisz > zaplacic oprocentowaniem lokat, a i rezerwa obowiazkowa jest). > No i dlaczego do obliczen wziales najdrozszy produkt? Przeciez masz kredyt w > ROR, np. w PKO BP. I bedzie jak znalazl. > > -- > Michał 'Amra' Macierzyński || http://PRNews.pl > Banki nie mają dla nas tajemnic! Wylicz koszt kredytu Wyjaśnię to na przykładach: Zmniejszę kwotę kredytu hipotecznego do kwoty zobowiązania krótkoterminowego, a na odwrót przy kredycie krótkoterminowym, oraz ich koszty podzielę przez okres kredytowania. Dopiero wtedy jest możliwość wyraźnie zauważyć, jaki ponosimy ich koszt. Przykład 1. Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy 30 lat. Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3 000 zł Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach stałych. Kalkulacja kosztów kredytu w wysokości 100 tys. zł, zaciągniętego na okres 10 lat (120 miesięcy). Zakładamy oprocentowanie nominalne 3,46 proc. p.a. na 120 miesięcy (10 lat). ? rata stała kredytu wyniesie 986,99 zł (kapitał +odsetki). ? Mnożymy ratę kredytu przez ilość 120 miesięcy i otrzymujemy =118 438,80zł. ? Następnie odejmujemy 100 000 zł kapitału, więc zostaje 18 438,80zł. ? Do tego dodajemy wszystkie koszty kosztów towarzyszących zaciąganiu kredytu 3 000 (wyliczone na początku) i otrzymujemy 21 438,80 zł. Mamy, że z 100 000 zł po 10 latach oddamy 21 438,80 zł* (21,44%) To jest tak samo jak z 10 000 zł po 10 latach oddamy 2 143,88 zł* (21,44%) To jest tak samo jak z 1 000 zł po 10 latach oddamy 214,39 zł* (21,44%) ? *Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 10 lat. Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie ? 2,14 %.? Przykład 2 W podobny sposób możemy wyliczyć też kredyty krótkoterminowe: Pożyczając 1 000 zł na rok o oprocentowaniu 15% rata stała wyniesie 90,26 zł mnożymy przez 12 m-cy =1083,12 zł następnie odejmujemy 1 000 zł kapitału, więc zostanie 83,12 zł odsetek dodajemy opłaty towarzyszące 20 zł (prowizja za udzielenie kredytu) otrzymujemy 103,12 zł. (10,21%)* otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie ? 10,21% Pożyczając 1 000 zł na 3 lata o oprocentowaniu 15% rata stała wyniesie 34,67 zł mnożymy przez 36 m-cy =1 248,12 zł następnie odejmujemy 1 000 zł kapitału, więc zostanie 248,12 zł odsetek dodajemy opłaty towarzyszące 20 zł (prowizja za udzielenie kredytu) otrzymujemy 268,12 zł, (26,81%)* otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie ?8,94 zł.( 8,94%) *Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania Porównując kredyt na rok, czy na 3 lata możemy dojść do wniosku, że kredyt o oprocentowaniu nominalnym 15% wraz z takimi samymi kosztami mamy różne koszty. Wnioski: Wyliczając koszty kredytu na powyższych przykładach 1 i 2 otrzymamy: Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty: o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%; o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%; o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%; o oprocentowaniu nominalnym 7 % równa się lokacie 4,72%; o oprocentowaniu nominalnym 15 % równa się lokacie 8,20%; Przykładowe zyski z lokat, jakie banki oferują: Lokata 4,5% Lokata 5,5 % Lokata 7,00% Ile mogliśmy zarobić na Funduszach: Stabilnego Wzrostu mogliśmy zaoszczędzić: Stopa zwrotu w okresie 31.01.2003 ? 31.01.2006 wynosiła 42,77%* czyli zysk roczny 14,26%. Fundusz Zrównoważony, Stopa zwrotu w okresie 31.01.2002 ? 31.01.2006 wynosiła 67,87% czyli zysk roczny 16,97%. Fundusz Akcji, Stopa zwrotu w okresie 31.01.2000 ? 31.01.2006 wynosiła100,97% czyli zysk roczny 16,83%. Michał Asman |
||
| 2006-12-19 18:57 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | Mario |
| Nareszcie ktoś przeprowadził solidne wyliczenia kosztu kredytu. Nie wiem dlaczego autor pisał o wynikach funduszy inwestycyjnych - brak związku z wątkiem. |
||
| 2006-12-19 20:52 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | MK |
| "Mario" news:1166551060.889902.143600@73g2000cwn.googlegroups.com... > Nareszcie ktoś przeprowadził solidne wyliczenia kosztu kredytu. Nie > wiem dlaczego autor pisał o wynikach funduszy inwestycyjnych - brak > związku z wątkiem. Zadne solidne... pieniadzeod banku otrzymujesz dzis, a splacasz przez dlugi czas. Tak wiec zeby dokonac porzadnego wyliczenia trzeba wszystkich platnosci wyliczyc PV (wartosc biezaca) i to ew mozna przyrownac do otzrymanej kwoty kredytu. Zupelnie niezrozumiale jest ten tzw roczny koszt kredytu. To jest chyba jeden z najczesciej spotykanych bledow przy tego typu wyliczeniach. juz nawet osoby zawodowo zajmujace sie finansami zaczynaja ulegac klientom i wyliczac tego typu dziwadla. MK |
||
| 2006-12-19 23:29 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | Chris |
| Dnia 19 Dec 2006 00:50:54 -0800, Michał Asman napisał(a): > Wyliczając koszty kredytu na powyższych przykładach 1 i 2 otrzymamy: > > Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty: > o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%; > o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%; > o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%; > o oprocentowaniu nominalnym 7 % równa się lokacie 4,72%; > o oprocentowaniu nominalnym 15 % równa się lokacie 8,20%; > > Przykładowe zyski z lokat, jakie banki oferują: > Lokata 4,5% > Lokata 5,5 % > Lokata 7,00% Ale porównanie tak wyliczonego oprocentowania nominalnego do oprocentowania lokaty jest zwykłym nadużyciem. W przypadku lokaty cała jej kwota jest przez cały okres jej trwania w dyspozycji banku, natomiast w przypadku kredytu, ze względu na spłatę comiesięcznych rat, średnia jego wysokość wynosi tylko połowę tej kwoty. Oznacza to, że liczony procentowo koszt kredytu jest w rzeczywistości 2 razy wyższy niż to podano w powyższym zestawieniu. -- Pozdrowienia, Krzysztof |
||
| 2006-12-20 14:43 | Errata inicjatora wątku | aland7 |
| Niestety, popełniłem prozaiczną pomyłkę: oferta ratowa którą rozpatrywałem była nie na 48 miesięcy, lecz na 60 miesięcy. Po korekcie okazuje się że bank był mniej więcej w porządku – roczne oprocentowanie od tego wynosiło przy tej spłacie rzeczywiście coś koło 14%. -- |
||
| 2006-12-21 19:12 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | Michał Asman |
| Mario napisał(a): > Nareszcie ktoś przeprowadził solidne wyliczenia kosztu kredytu. Nie > wiem dlaczego autor pisał o wynikach funduszy inwestycyjnych - brak > związku z wątkiem. Jest Najczęściej przy zakupie nieruchomości, czy samochodu lub urządzeniu mieszkania angażujemy jak najwięcej własnych środków. W tym celu likwidujemy swoje zyski z oszczędności, a jeśli nasze środki są niewystarczające do zamknięcia transakcji uzupełniamy kredytem. Nie jednokrotnie angażujemy swoje środki z oszczędzania żeby mieć tylko mniejsze oprocentowanie kredytu o 0,5% czy 2%. Podpisując umowę kredytową wybieramy jak najkrótszy okres kredytowania i jeszcze Bank nie zdążymy nam go uruchomić myślimy o jak najszybszej jego spłacie. Czy tak naprawdę to nam się opłaca? ? Przykład 1. Koszty prowizji banku, ubezpieczenia kredytu, ewentualnej wyceny nieruchomości są takie same przy kredycie zaciąganym na okres 10 czy 30 lat. Za przyznanie kredytu w wysokości 100 000 zł możemy zapłacić prowizję np. 2 proc., czyli 2 000 zł + koszty wyceny 1 000 zł = 3 000 zł Najprostszą metodą jest wyliczenie kosztu kredytu przy ratach stałych. Zaciągając ten sam kredyt na 360 miesięcy (30 lat), - rata stała wyniesie 446,81zł ----mnożymy ją przez 360 miesięcy (30 lat) i otrzymamy 160 851,60 zł. -następnie odejmiemy 100 000zł kapitału, więc zostanie 60 851,60 zł. -Do tego dodajemy opłaty towarzyszące przyznaniu kredytu, czyli 3 000. -Otrzymujemy 63 851,60. Mamy, że z 100 000 zł po 30 latach oddamy 63 851,60* (63,85%) To jest tak samo jak z 10 000 zł po 30 latach oddamy 6 385,16 zł* (63,85%) To jest tak samo jak z 1 000 zł po 30 latach oddamy 638,52 zł* (63,85%) *Tą kwotę należy podzielić przez okres kredytowania, czyli 30 lat. Dzięki temu otrzymamy średni, roczny koszt kredytu równa się lokacie ? 2,13 %.? Porównując kredyt na 10 lat, czy na 30 dochodzimy do wniosku, że kredyt o oprocentowaniu nominalnym 3,46% wraz z kosztami kredytu równy jest lokacie 2,13%* w skali roku, oraz mamy jednakowy koszt. Wyliczając koszty kredytu na powyższych przykładach otrzymamy: Koszty kredytu w skali roku od każdej pożyczonej kwoty: o oprocentowaniu nominalnym 3,44 % równa się lokacie 2,04%; o oprocentowaniu nominalnym 3,75 % równa się lokacie 2,24%; o oprocentowaniu nominalnym 5,50 % równa się lokacie 3,43%; Ile mogliśmy zarobić na Funduszach: Stabilnego Wzrostu mogliśmy zaoszczędzić: Stopa zwrotu w okresie 31.01.2003 ? 31.01.2006 wynosiła 42,77%* czyli zysk roczny 14,26%. Fundusz Zrównoważony, Stopa zwrotu w okresie 31.01.2002 ? 31.01.2006 wynosiła 67,87% czyli zysk roczny 16,97%. Fundusz Akcji, Stopa zwrotu w okresie 31.01.2000 ? 31.01.2006 wynosiła100,97% czyli zysk roczny 16,83%. Teraz, więc, możemy wnioskować, po co mi spłacać kredyt przez 30lat i płacić ratę 446,81 zł jak mnie stać płacić ratę 986,99 zł. przez 10 lat. Otóż tę różnicę około 500 zł powinniśmy wpłacać w systematyczne oszczędzanie w swoja emeryturę. Oszczędzając w ten sposób po 30 latach możemy zgromadzić oszczędności w wysokości około 857 190 zł . Założenia: Wyliczenia zakładają 6% realną stopę zwrotu w skali roku, uśrednioną inflację w wysokości 3%. Przykłady mają charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji identycznych zysków. Gdybyśmy wpłacili tylko raz 100 000 zł możemy zyskać po 30 latach równowartość 1 006 270 zł. Założenia: Wartość inwestycji wg realnej stopy zwrotu 5 i 7%, uśredniona inflacja w wysokości 3%. Przykłady mają charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji identycznych zysków Pobieżna analiza kosztowności kredytu może prowadzić kredytobiorcę do stwierdzenia, że : lepiej spłacać kredyt przez 30 lat, a nie przez 10 lat, chociaż pozwala mu na to jego sytuacja finansowa. Jednak warto zastanowić się, czy nie lepiej wpłacać różnicę wysokości raty w systematyczne oszczędzanie. Wystarczy przecież przeanalizować, jakie zyski prognozuje się w Przyszłość z wynikami już uzyskanymi w latach poprzednich. ?... skąd można wiedzieć, co będzie za 10 czy 30 lat??. Odpowiedź można powiedzieć jest prosta. Z roku na rok zmniejszają się koszty kredytu (np. przy kredycie na 30 lat po 5 latach jego spłaty mamy koszt już poniesiony jego spłaty z 10 lat, po 10 latach jego spłaty mamy koszt już poniesiony jego z 20 lat. Tak, więc w trakcie spłaty kredytu spada nam zadłużenie, a spłacanej racie odsetkowo kapitałowej przeważa kapitał, a nie odsetki. Jeśli spłacamy kredyt i w trakcie jego spłat i stopy procentowe pójdą górę, to odsetki wzrosną nam nieznacznie, ponieważ koszt pożyczonej kwoty ponieśliśmy na początku. Gdy koszt kredytu ze względu na inflację wzrasta, to proporcjonalnie muszą wzrosnąć depozyty by mieć środki do obsługuje kredytów W 2000 roku oprocentowanie kredytu w PLN było na poziomie 18% i jego koszt równał się lokacie 10%, a lokaty mieliśmy 18%. Jeśli oprocentowanie kredytu utrzymałoby się do dziś na tym poziomie, to koszt kredytu zaciągniętego na 60 miesięcy wynosiłby od pożyczonej kwoty 50%, a z drugiej strony zysk z lokaty z kapitalizacją odsetek, co roku z tej samej kwoty, którą byśmy pożyczyli, wynosiłaby 128,77% - 50% koszt kredytu = 78% zysku po spłacie tego kredytu. Czytaj Długi Kredyt Krótka Lokata Analizując powyższe przykłady i wnioski możemy dojść do sytuacji odwrotnej, że przy zakupie nieruchomości, urządzeniu mieszkania, czy samochodu angażować jak najmniej własnych środków zaciągając kredyt do maksymalnej wartości transakcji, a jeśli kwota kredytu jest niewystarczająca do jej zamknięcia z braku zdolność kredytowej uzupełniamy ją swoimi środki. Podpisując umowę kredytową możemy spokojnie wybierać jak najdłuższy okres kredytowania i nie myśleć o jak najszybszej jego spłacie, a każde nadwyżki kapitału inwestować w systematyczne oszczędzanie na własną emeryturę. Michał Asman http://www.waluty.com.pl/article.php?id=15941 http://www.waluty.com.pl/a1 5704-koszt_kredytu_w_zlotowkach_od_stycznia_2001_do_kwietnia_2006.html |
||
| 2006-12-21 19:30 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | Michał_Asman |
MK napisał(a): > "Mario" > news:1166551060.889902.143600@73g2000cwn.googlegroups.com... > > Nareszcie ktoś przeprowadził solidne wyliczenia kosztu kredytu. Nie > > wiem dlaczego autor pisał o wynikach funduszy inwestycyjnych - brak > > związku z wątkiem. > > Zadne solidne... pieniadzeod banku otrzymujesz dzis, a splacasz przez dlugi > czas. Tak wiec zeby dokonac porzadnego wyliczenia trzeba wszystkich > platnosci wyliczyc PV (wartosc biezaca) i to ew mozna przyrownac do > otzrymanej kwoty kredytu. > Zupelnie niezrozumiale jest ten tzw roczny koszt kredytu. To jest chyba > jeden z najczesciej spotykanych bledow przy tego typu wyliczeniach. juz > nawet osoby zawodowo zajmujace sie finansami zaczynaja ulegac klientom i > wyliczac tego typu dziwadla. > > MK jakie dziwadła jeśli ze 100 000 zł na funduszu jesteś w stanie zarobić 16% w skali roku i masz 16 000 zł odsetek rocznie, a zdrugije strony kredyt nawet na 5,50 % w skali roku i do banku oddajesz ze 100 000 zł tylko 3 430 zł (3,43%)odsetek złlikwidujesz go żeby nie zaciagnąć kredytu na 5,5%% w skali roku Gdybyśmy wpłacili tylko raz 100 000 zł możesz zyskać po 30 latach równowartość 1 006 270 zł oddając do Banku ze 100 000 zł po 30 latach ( 30 lat razy 3,43%= 102,9%) 102 900 zł w odsetek Michał Asman |
||
| 2006-12-21 19:36 | Re: Prawdziwy koszt kredytu w bankach podaje przykład jak wyliczyć | Michał_Asman |
Michał Asman napisał(a): > MK napisał(a): > > "Mario" > > news:1166551060.889902.143600@73g2000cwn.googlegroups.com... > > > Nareszcie ktoś przeprowadził solidne wyliczenia kosztu kredytu. Nie > > > wiem dlaczego autor pisał o wynikach funduszy inwestycyjnych - brak > > > związku z wątkiem. > > > > Zadne solidne... pieniadzeod banku otrzymujesz dzis, a splacasz przez dlugi > > czas. Tak wiec zeby dokonac porzadnego wyliczenia trzeba wszystkich > > platnosci wyliczyc PV (wartosc biezaca) i to ew mozna przyrownac do > > otzrymanej kwoty kredytu. > > Zupelnie niezrozumiale jest ten tzw roczny koszt kredytu. To jest chyba > > jeden z najczesciej spotykanych bledow przy tego typu wyliczeniach. juz > > nawet osoby zawodowo zajmujace sie finansami zaczynaja ulegac klientom i > > wyliczac tego typu dziwadla. > > > > MK > > Jakie dziwadła, jeśli ze 100 000 zł na funduszu jesteś w stanie zarobić 16% w skali roku i masz 16 000 zł odsetek rocznie, a z drugiej strony kredyt nawet na 5,50 % w skali roku i do banku oddajesz ze 100 000 zł tylko 3 430 zł (3,43%)odsetek zlikwidujesz go żeby nie zaciągnąć kredytu na 5,5%% w skali roku? Gdybyśmy wpłacili tylko raz 100 000 zł możesz zyskać po 30 latach równowartość 1 006 270 zł oddając do Banku ze 100 000 zł po 30 latach ( 30 lat razy 3,43%= 102,9%) 102 900 zł więcej czyli drugie tyle |
||
| nowsze | 1 2 3 | starsze |
| Tytuł | Autor | Data |
|---|---|---|
token w bankach |
Ferdynand | 2005-10-28 09:06 |
Opis technologii informatycznych w bankach |
M | 2005-10-30 13:02 |
wniosek o kredyt w kilku bankach |
retryko | 2005-12-07 14:08 |
przelewy natychmiastowe wew. w bankach |
Maciek | 2006-01-01 19:49 |
kiedy sa eliksiry w bankach? |
| | 2006-01-20 12:19 |
KREDYTY/UBEZPIECZENIA/E-KONTA/W BANKACH |
systempartnerski | 2006-03-07 12:07 |
Godziny sesji w bankach. Gdzie? |
jareka | 2006-03-15 13:50 |
KREDYTY/UBEZPIECZENIA/E-KONTA/W BANKACH |
systempartnerski | 2006-03-07 12:07 |
Godziny sesji w bankach. Gdzie? |
jareka | 2006-03-15 13:50 |
Idealne zabezpieczenie w bankach internetowych |
Rafal M | 2006-10-01 17:04 |